中商情报网讯：保险是指设立保险基金，集合保费，以补偿投保人因自然灾害或意外事故造成的损失，或承担因死亡、残疾、疾病或达到合同约定的年龄限制而向个人支付款项的责任。保险最初旨在提供安全可靠的保护；随着行业的发展，它已成为一种保护机制，是市场经济中风险管理的基本手段，也是金融和社会保障体系的重要支柱。

根据保险所涉及的对象的不同分类，保险产品可分为人身保险与财产保险两大类。其中，人身保险包括人寿与健康保险产品和意外保险产品，而财产保险包括货物运输保险产品、企业财产保险产品、责任保险产品和汽车保险产品等。

尽管过去几年中国保险业发展迅速，但2021年的原保险保费收入仍落后于其他发达国家。例如，中国保险业仅占美国的25.6%。同时，2021年中国人均保费仅为482美元，显著低于日本、法国、英国、美国等国家的人均保费，仅为日本的15.1%、法国的11.6%、英国的9.1%、以及美国的5.9%，因此中国保险业仍有巨大的发展潜力。预计中国保险业按原保险保费收入计市场规模将在2023年达到5.1万亿元。

数据来源：弗若斯特沙利文、中商产业研究院整理

行业发展的驱动因素

1.收入水平持续上升

在支持地方经济和劳动力市场的有效政策推动下，中国人均可支配收入从2018年的2.82万元增加到2022年的3.69万元，复合年增长率为7.0%。值得注意的是，中等收入群体约占中国总人口的30%。中等收入群体的投保意识和支付能力相比其他用户更强，对保险产品的赔偿和多样性有更高的要求，因此对健康、意外、养老等保险有更强的需求。针对中等收入群体的需求和特点，保险公司提供更加定制化和多元化的风险管理服务。对于价格敏感的投保人，保险公司通过在线渠道提供便捷、标准化、高性价比的解决方案，并降低分销成本。随着财富水平的提高和风险偏好的增强，人们对保险产品的态度从被动消费转变为主动消费，进一步刺激了保险产品市场规模的增加。

2.保险意识的提高

随着人口增长放缓，中国正式进入老龄化社会。在中国，60岁及以上的人口超过2.8亿，占2022年中国总人口的19.8%。在老龄化的大背景下，越来越多的家庭用户开始注重风险规避与养老保障规划，为保险产品及相关服务提供了广阔的发展空间。针对老年人不熟悉购买流程和产品选择的情况，保险公司不断拓展销售渠道网络，结合中介销售模式，有效触达有保险需求的人群，提供合适的产品和服务解决方案。同时，保险公司根据家庭自身风险偏好和市场需求，创新设计年金保险、长期护理保险、伤残保险、终身寿险等保险产品，不仅为有需要的家庭提供定制化的保障方案，也优化保险公司的产品结构，促进保险业的可持续发展。

3.有利的监管环境

多重激励政策和措施保障了我国保险业的稳定发展。中国银保监会颁布了《互联网保险业务监管办法》《保险中介机构信息化工作监管办法》《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》等政策法规，激励保险业发展。政府的引导和政策支持加速了传统保险与信息数字化的结合，有助于整个行业的智能化升级。此外，该政策制定互联网保险业务管理框架，提升了保险用户的合法权益，推动了行业数字化、在线化、智能化的商业模式。

更多资料请参考中商产业研究院发布的《中国保险行业市场前景及投资机会研究报告》，同时中商产业研究院还提供产业大数据、产业情报、行业研究报告、行业白皮书、商业计划书、可行性研究报告、园区产业规划、产业链招商图谱、产业招商指引、产业链招商考察&推介会等服务。